Jak dostosować firmę do nowoczesnych płatności bezgotówkowych?

Aleksandra Staszewska specjalista ds. planowania biznesu
firma: CEMS MIM

Napisz do eksperta

Prowadząc biznes w Polsce zauważamy, że z roku na rok wzrasta popularność płatności bezgotówkowych. Statystycznie prawie każdy Polak dysponuje kartą płatniczą. Prawie 80% posiadaczy wybiera formę bezgotówkową, aby zapłacić za zakupy w małych sklepach. Te oraz wiele innych statystyk wskazują, że w dobie plastikowego pieniądza przedsiębiorstwa powinny rozważyć wprowadzenie płatności bezgotówkowych w swoich lokalach. W artykule zaprezentujemy z jakimi rodzajami płatności możemy się spotkać, na czym polega ta usługa oraz jak wybrać właściwego dostawcę.

Popularne rodzaje płatności bezgotówkowych

Obecnie w Polsce mamy do czynienia z rozwojem różnorodnych form dokonywania transakcji. Niegdyś jedynym sposobem wykorzystywanym przez klienta było wprowadzenie karty płatniczej do terminala, jednak dziś klienci oczekują maksymalnej wygody i szybkości płacenia. Z tego powodu nowoczesne firmy powinny akceptować:

Karty płatnicze tradycyjne

Wykorzystanie znanych dotychczas plastików polega na wprowadzeniu karty do terminala i zatwierdzeniu transakcji kodem PIN. Jest to najbardziej podstawowa usługa oferowana przez ponad 445 tys. punktów usługowo-handlowych w Polsce.

Karty płatnicze z technologią bezstykową

Płatność przy pomocy takiej karty polega na zbliżeniu jej do terminala. Kod PIN wymagany jest tylko dla kwot powyżej 50 zł. Od 2016 r. w Polsce transakcje bezstykowe są już najbardziej popularną formą płatności, także dzięki temu, że ponad 91% terminali umożliwia klientom tę funkcję.

Płatności zbliżeniowe smartphonem poprzez m.in. aplikacje bankowe i elektroniczne portfele (e-wallet)

Klient korzystający z tego typu usług posiada zarejestrowane w swoim telefonie lub chmurze dane karty płatniczej, którą wykorzystuje do transakcji. W zależności od technologii, istnieje wiele rozwiązań dostarczanych przez banki, organizacje płatnicze a nawet firmy takie jak Google.

Płatności z wykorzystaniem kodów jednorazowych BLIK

Ten istniejący od 2015 r. sposób płatności umożliwia klientom zaakceptowanie transakcji poprzez wygenerowanie kodu w aplikacji swojego banku i wpisanie go na terminalu. Na razie nie jest on tak popularny jak inne formy płatności – w I półroczu 2017 r. wykonano nim w punktach usługowo-handlowych 770 tys. transakcji, ale jego popularność w płatnościach internetowych nieustannie rośnie.

Jak wybrać dostawcę?

Konsumenci przekonali się już do płacenia bezgotówkowego. Jak w takim razie umożliwić im korzystanie z tej technologii? Kluczowym krokiem w przypadku akceptacji dowolnych transakcji jest wybór agenta rozliczeniowego. Zadaniem agenta lub powiązanej z nim jednostki, jest dostarczenie urządzeń przyjmujących płatności bezgotówkowe, czyli tzw. terminali POS oraz przyjmowanie informacji o transakcji od klienta i firmy, czyli akceptanta. To, który agent odpowiada potrzebom firmy zależy od kilku czynników.

Po pierwsze, akceptant płatności, czyli dowolne przedsiębiorstwo, które zdecydowało się na instalację terminala płatniczego powinno zdecydować się na jeden z kilku rodzajów terminali płatniczych. Tradycyjne terminale stacjonarne spisują się w punktach, gdzie płatność przyjmowana jest przy kasie. Stanowią one osobne urządzenie, które obsługiwane jest dzięki łączu internetowemu w punkcie sprzedaży, łączu telefonicznemu lub dzięki technologii GPRS. Angażują one pracownika, który wprowadza na urządzeniu kwotę transakcji.  Dla firm, które przyjmują dużą ilość płatności polecane jest wykorzystanie innego urządzenia - PINpada, który zintegrowany z systemem informatycznym firmy automatycznie zna kwotę transakcji, dzięki czemu nie trzeba wprowadzać jej ponownie na terminalu. Innym rozwiązaniem są urządzenia przenośne oparte o Bluetooth, GPRS lub Wi-Fi. Korzystanie z nich pozwala przyjmować płatności wewnątrz lokalu lub poza nim. Istnieje na rynku także inne nowoczesne rozwiązanie - niewielkie urządzenie zwane mobilnym terminalem. Aby z niego skorzystać, akceptant płatności integruje zakupione urządzenie z aplikacją mobilną zainstalowaną na smartphonie lub tablecie.

Kolejnym aspektem nad którym należy się zastanowić jest rodzaj płatności, jakie firma chciałaby obsługiwać. Transakcje przy użyciu karty pbsługiwane są przez dowolnego agenta rozliczeniowego. Inaczej sprawa wygląda w przypadku BLIK – lista agentów, którzy dysponują odpowiednimi urządzeniami dostępna jest na stronie organizacji obsługującej BLIK – Polskiego Standardu Płatności.

Ważnym aspektem jest okres, po jakim firma otrzyma środki z transakcji na zdefiniowany rachunek firmowy. Zazwyczaj odbywa się to w ciągu 2 dni od dnia płatności wykonanej przez klienta, ale szczegółowy okres określa umowa z agentem.

Powyższe czynniki są kluczowymi, jednak to, co determinuje wybór rozwiązania to zazwyczaj koszty związane z jego obsługą. Model kosztów za oferowanie płatności składa się przede wszystkim z następujących opłat:

• Koszt dzierżawy terminala płatniczego – opłata za korzystanie z urządzenia regulowana jest zazwyczaj w cyklu comiesięcznym. Najczęściej wliczone są w nią kwoty za korzystanie z aplikacji płatniczej zainstalowanej na terminalu oraz za serwis techniczny w przypadku usterki urządzenia. Opłata za dzierżawę może zostać zastąpiona jednorazową opłatą za nabycie terminala na własność – takie rozwiązanie stosowane jest w przypadku mobilnych terminali mPOS.
• Koszt realizacji transakcji – kwota ta składa się z marży pobieranej przez agenta, opłaty interchange fee pobieranej przez bank - wystawcę karty płatniczej oraz opłat serwisowych przekazywanych na rzecz organizacji płatniczej (np. Visa, MasterCard). Stawki te stanowią określony procent od wartości każdej transakcji, ale mogą zostać powiększone o stałą opłatę. Ich wartości różnią się w zależności od rodzaju karty – dla kart debetowych są niższe, dla kredytowych nieco wyższe. Średnie stawki łącznej opłaty wahają się około 0,4%-0,7% wartości transakcji plus około 0,03-0,07zł opłaty stałej. Warto zaznaczyć, że koszt przyjęcia transakcji BLIK jest niższy ze względu na to, że unika się opłaty dla organizacji płatniczej.
• Inne koszty – obsługa transakcji wiąże się z koniecznością zapewnienia łącza internetowego lub telefonicznego. Ponadto występują inne drobne opłaty na rzecz agenta np. za przesłanie papierowych raportów transakcji lub zmianę logo firmy na wydruku. Dodatkowo warto zwrócić uwagę na inne niekiedy wyższe opłaty np. te za dezinstalację terminala.

Gdy firma zdecydowana jest na oferowanie płatności bezgotówkowych, powinna skontaktować się z jednym z agentów rozliczeniowych lub bankiem, w którym prowadzi rachunek firmowy. Lista agentów, którzy umożliwiają akceptację kart Visa i MasterCard, czyli dwóch najbardziej popularnych organizacji płatniczych, znajduje się na ich stronach internetowych: Visa, MasterCard.
 

Uruchamiając płatności, firma zobowiązana jest odpowiednio oznaczyć swój punkt usługowo-handlowy. Służą do tego ustandaryzowane naklejki, które dostarcza nam zazwyczaj współpracujący z firmą agent rozliczeniowy. 

Działania na rzecz bezpieczeństwa uczestników transakcji

Interesy całego ekosystemu instytucji uczestniczących w procesie płatności są zabezpieczane na wielu płaszczyznach. Karty płatnicze, niegdyś wyposażone w paski magnetyczne, obecnie standardowo bazują na chipach będących bardziej bezpieczną formą przechowywania danych karty, a tym samym znacznie zapobiegającą wyłudzeniom. Oprócz standardu EMV mikroprocesora ustanowionego przez organizacje płatnicze, opracowany został przez nie także standard PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) mający na celu większe zabezpieczenie danych karty klienta. Wymogom tym podlega firma (akceptant, agent rozliczeniowy, bank) przesyłająca, przetwarzająca lub przechowująca dane z kart płatniczych. Firma, która decyduje się na wdrożenie terminali i planuje przetwarzać znaczne ilości transakcji powinna zapoznać się z obwiązkami, jakie ciążą na niej z tego tytułu. Zostały one określone i są dostępne na stronach internetowych agentów rozliczeniowych oraz na oficjalnej stronie standardu.

Dostarczenie Polakom wygodnych płatności bezgotówkowych to jeden z kluczowych planów władz nadzorczych. Na początku roku została w Polsce powołana Fundacja Polska Bezgotówkowa, która w ciągu najbliższych 3 lat zarządzać będzie funduszem około 600 mln zł, który przeznaczony zostanie na dofinansowanie wdrożenia terminali POS w punktach usługowo-handlowych. Warto śledzić działalność tej fundacji i skorzystać z dofinansowania, które obniży koszty wdrożenia nowoczesnych technologii.

 Przeczytaj również:

• Lista narzędzi i metod, które poprawią efektywność Twojej firmy
• Nowoczesne wsparcie sprzedaży, czyli po co Twojej firmie CRM?
• Co przeszkadza Ci osiągnąć sukces, czyli 7 grzechów małego przedsiębiorcy

Oceń artykuł:

Dodałeś ocenę, dziękujemy.