Co musisz wiedzieć o kosztach kredytu?

Elżbieta Jachymczak specjalista w dziale analiz kredytowych
firma: Alior Bank S.A.

Napisz do eksperta

Coraz więcej przedsiębiorców, aby zdobyć dodatkowe finansowanie sięga po kredyty. Korzystanie z kredytów bankowych jest jedną z najbezpieczniejszych form pożyczania pieniędzy. Całość procesu kredytowego oraz szczegóły dokumentacji kredytowej reguluje Ustawa o Prawie Bankowym z dnia 29 sierpnia 1997 roku. Poza przygotowaniem dokumentów do procesu udzielania kredytu przedsiębiorca musi liczyć się z kosztami skorzystania z finansowania. Prowizje, odsetki, ubezpieczenia kredytu, RRSO oraz koszty zabezpieczeń to jedne z kilku pojęć związanych z kosztami kredytu. Czym są koszty kredytu? Jakie są ich wysokości? Na które musimy się zgodzić a które są dobrowolne?

Wśród różnych elementów składających się na całkowity koszt kredytu możemy wyróżnić prowizje, odsetki czy ubezpieczenie kredytu. Poniżej przedstawiamy cechy charakterystyczne poszczególnych elementów.

Prowizje - są jednorazową opłatą pobieraną przez bank przy udzielaniu, a dokładniej przy wypłacaniu kredytu. Do prowizji możemy również zaliczyć opłaty pobierane w sposób regularny i cykliczny, na przykład stosowane przy limitach na kartach kredytowych lub udzielonych gwarancjach, a nawet w standardowych kredytach gotówkowych (wówczas dodatkowa prowizja określana jest jako opłata operacyjna za obsługę kredytu).

Odsetki - podstawowy składnik pożyczki. Każdy bank ustala oprocentowanie kredytu w skali roku, a jego oficjalna wartość nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej, o której decyduje Narodowy Bank Polski.

Ubezpieczenia kredytu - jest składnikiem, który nie występuje we wszystkich kredytach, czyli ma charakter dobrowolny. Jego obecność stanowi formę zabezpieczenia instytucji finansowej. Jednak oferta takiego świadczenia jest ustalana indywidualnie.

RRSO - Podczas analizy kredytów długoterminowych ważny jest także wskaźnik RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest ona szerszym miernikiem, który dotyczy także pozostałych kosztów związanych z kredytem, a zatem wykracza poza oprocentowanie nominalne.

W procesie podejmowania decyzji bank może nam zaproponować jakie zabezpieczenia chce od nas przyjąć. Bez względu na ilość zabezpieczeń musimy zwrócić uwagę również na ich koszty. Wybierajmy te, które są dla nas jako przedsiębiorcy najkorzystniejsze, ale również realnie tanie.

Przykładowo, koszt ustanowienia hipoteki na nieruchomości należącej do nas to 200 zł. Podobnie kształtuje się kwota wpisu zastawu do rejestru zastawów – to również koszt 200 zł. Zabezpieczenia osobowe najczęściej są bezkosztowe jak na przykład pełnomocnictwo do rachunków bankowych czy wystawienie weksla in blanco. Bardzo korzystnym dla banku oraz szybkim w egzekucji oraz ostatnio dość popularnym jest przyjmowanie od kredytobiorców oświadczeń o poddaniu się egzekucji w trybie art. 777 k.p.c. Jednak koszt takiego zabezpieczenia wacha się w przedziale od kilkuset do kilku tysięcy złotych.

Pożyczając pieniądze musimy liczyć się z kosztami związanymi z taką możliwością. Zwracajmy uwagę na poszczególne elementy oraz wybierajmy te, które są niskokosztowe. Jeżeli nie mamy możliwość zrezygnowania z dobrowolnych to rozważmy taką opcję. Pamiętajmy, że nie zawsze wysoka prowizja czy niska marża sumarycznie daje nam najniższe koszty kredytu. Im wyższe RRSO tym koszty kredytu są wyższe. Wybierajmy mądrze i rozsądnie. 

Oceń artykuł:

Dodałeś ocenę, dziękujemy.